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金融保險行業解決方案

一.金融保險行業概述

1) 整體格局

當前互聯網+金融格局,由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新,APP軟件等,非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、(P2P)模式的網絡借貸平臺,眾籌模式的網絡投資平臺,挖財類(模式)的手機理財APP(理財寶類),以及第三方支付平臺等。

互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同,更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓,通過互聯網、移動互聯網等工具,使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用,都應該是互聯網金融,包括但是不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式;ヂ摼W金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段,并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。

金融服務實體經濟的最基本功能是融通資金,資金供需雙方的匹配(包括融資金額、期限和風險收益匹配)可通過兩類中介進行:一類是商業銀行,對應著間接融資模式;另一類是股票和債券市場,對應著資本市場直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經濟增長有重要作用,但交易成本巨大,主要包括金融機構的利潤、稅收和薪酬。

2) 發展模式

a) 眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資,是指用團購預購的形式,向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性,讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目,爭取大家的關注和支持,進而獲得所需要的資金援助。

眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺,經過相關審核后,便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面,用來向公眾介紹項目情況。

b) P2P網貸

P2P (Peer-to-Peerlending),即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配,需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群,幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險,也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件,比如晉商貸、貸貸巴等。 

2種運營模式,一是純線上模式,其特點是資金借貸活動都通過線上進行,不結合線下的審核。通常這些企業采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式,借款人在線上提交借款申請后,平臺通過所在城市的代理商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

c) 第三方支付

第三方支付(Third-PartyPayment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構,借助通信、計算機和信息安全技術,采用與各大銀行簽約的方式,在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

d) 數字貨幣

除去蓬勃發展的第三方支付、P2P貸款模式、阿里小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式,以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始露出自己的獠牙 。

e) 大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據,通過對其進行實時分析,可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息,通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣,并準確預測客戶行為,使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。

基于大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力,或者是從大數據資產中快速變現利用的能力。因此,大數據的信息處理往往以云計算為基礎。

f) 金融機構

所謂信息化金融機構,是指通過采用信息技術,對傳統運營流程進行改造或重構,實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一,而信息化金融機構則是金融創新的產物。

從金融整個行業來看,銀行的信息化建設一直處于業內領先水平,不僅具有國際領先的金融信息技術平臺,建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系,而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷,其除了基于互聯網的創新金融服務之外,還形成了“門戶”“網銀、金融產品超市、電商”的一拖三的金融電商創新服務模式。

g) 金融門戶

互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索比價”的模式,采用金融產品垂直比價的方式,將各家金融機構的產品放在平臺上,用戶通過對比挑選合適的金融產品。

互聯網金融門戶多元化創新發展,形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構,提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險,因為其平臺既不負責金融產品的實際銷售,也不承擔任何不良的風險,同時資金也完全不通過中間平臺。

3) 主要特點

a) 成本低

互聯網金融模式下,資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易,無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面,金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本;另一方面,消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品,削弱了信息不對稱程度,更省時省力。

b) 效率高

互聯網金融業務主要由計算機處理,操作流程完全標準化,客戶不需要排隊等候,業務處理速度更快,用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數據庫,經過數據挖掘和分析,引入風險分析和資信調查模型,商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘,日均可以完成貸款1萬筆,成為真正的“信貸工廠”。

c) 覆蓋廣

互聯網金融模式下,客戶能夠突破時間和地域的約束,在互聯網上尋找需要的金融資源,金融服務更直接,客戶基礎更廣泛。此外,互聯網金融的客戶以小微企業為主,覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區,有利于提升資源配置效率,促進實體經濟發展。

d) 發展快

依托于大數據和電子商務的發展,互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例,余額寶上線18天,累計用戶數達到250多萬,累計轉入資金達到66億元。據報道,余額寶規模500億元,成為規模最大的公募基金。

e) 管理弱

一是風控弱;ヂ摼W金融還沒有接入人民銀行征信系統,也不存在信用信息共享機制,不具備類似銀行的風控、合規和清收機制,容易發生各類風險問題,已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣布破產或停止服務。二是監管弱;ヂ摼W金融在中國處于起步階段,還沒有監管和法律約束,缺乏準入門檻和行業規范,整個行業面臨諸多政策和法律風險。

f) 風險大

一是信用風險大,F階段中國信用體系尚不完善,互聯網金融的相關法律還有待配套,互聯網金融違約成本較低,容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管,成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來,淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件。 

二是網絡安全風險大。中國互聯網安全問題突出,網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊,互聯網金融的正常運作會受到影響,危及消費者的資金安全和個人信息安全。

二. 金融保險行業解決方案概述

子杰軟件為金融業客戶提供個性而全面的服務;趯鹑跇I的了解和豐富的成功實踐經驗,子杰軟件幫助金融客戶管理業務流程,確定業務運作模式,提升企業管理水平和管理效率。按照 CMMI5 開發規范和成熟的實施方法論,利用主流的 IT 技術分析、設計、開發、實施信息系統,為客戶提供個性化全方位的 IT 服務。

子杰軟件可以為國內金融企業的IT金融服務建設提供多層面,全方位的的服務:

4) 策略咨詢 

采用研討會、訪談等形式,幫助企業制定電子金融服務的總體策略和發展規劃。

5) 業務咨詢 

根據既定的、明確的業務策略,結合企業現狀,給出電子金融服務對業務流程和對IT環境的要求。

6) 技術咨詢 

設計、構建企業電子金融服務的技術體系。

7) 開發實施

定義、設計、開發客戶化的電子金融應用或組件。

8) 項目管理 

專業的項目管理方法可以保證項目按期、高質量的完成,達到用戶滿意的目標。

9) 運營外包

可以為金融企業提供外包的運營管理服務(運營、監控、支持維護)。

 

三. 金融保險行業發展趨勢及基本思想

隨著互聯網和移動互聯網的發展,金融保險已經不再是單純的PC環境了,而且互聯網及移動互聯網金融將是未來不可阻擋的趨勢,我們把這個未來的趨勢統稱為互聯網金融。

互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合,而是在實現安全、移動等網絡技術水平上,被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務的接受),自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。

1) 無邊界

一個入口提供全面并覆蓋廣大區域的銀行服務,消除了時空的邊界。

2) 虛擬化

不依賴實體網點物理柜臺。人員精,成本低,客戶通過互聯網獲取銀行產品及服務。

3) 競爭力強

強調先做好事情,手續費低,存貸款價格競爭力強。提供與傳統銀行業務不同的差異化營利性產品。

4) 營銷及運營

具有強大的營銷和產品運營機制,能夠緊跟市場需求變化和網絡技術發展,及時調整經營策略,具備定價能力。

 

五. 金融解決方案系統的總體設計

1) 總體設計目標:

a) 更簡單

申請簡單快速注冊多渠道資金靈活選擇

簡單易用,用戶體驗好

b) 更安全

采用與銀行賬務交易,同等級別的安全控制措施

確保用戶資金安全

多種額度控制

動賬提醒服務

c) 更便捷

足不出戶即可完成投融資業務的辦理

多種支付方式,資金劃轉方便快捷

多渠道協同與互動

d) 更快速

可隨時在線申請,不受時間限制

受理個快速流程更簡單

投資、融資、理財等

2) 系統整體視圖

 

系統整體視圖

整合系統和產品資源,增強客戶便利和黏性。在多個平臺實現用戶的使用,比如線下、PC,手機APP,微信,虛擬交易平臺,在多個平臺上可以實現移動商城、金融助手、理財產品基金和融資P2P,P2B。

3) 互聯網金融解決方案的藍圖

互聯網金融解決方案的藍圖如下圖:

 

互聯網金融解決方案的藍圖

 

接觸交互

主要分為綜合服務平臺門戶和移動門戶兩大板塊。

綜合服務平臺門戶包括電子商務平臺內核結構及輔助組件(含協同中心,訂單中心,積分中心),經營超市,在線投保,在線財富管理,在線支付,管理服務中心。

移動門戶包括移動商城,移動收單,移動辦公,社交資訊。

金融核心

提供最基本的賬戶體系、財務核算,iAccount企業、個人電子虛擬賬戶;在此基礎上建立支付交易管理中心、收單交易管理中心、投資融資管理中心、費用分潤管理中心。同時搭配開放式產品工廠和交易流程規劃引擎,為公司提供多種產品擴展的可能。

管理核心

行業核心模塊支持會員管理,訂單、合約管理,商品、單證管理,客戶評級管理,營銷促銷管理。同時兼顧風險管控,開放式360度客戶視圖,行業服務配置管理中心。

系統支持

系統支持部分提供金融資訊平臺,內容管理平臺,多渠道管理,客戶服務中心,系統監控中心,系統管理中心。

基礎能力

跨渠道整合平臺(協同多渠道數據),大數據采集模塊、加工和分析系統(服務于多家商業銀行的乘數BI產品),UX-CX設計(優秀的用戶客戶體驗)。

自主可控的互聯網架構(支持云計算、X86架構、開放數據庫、柔性事務、數據切分等)。

4) 系統基礎平臺總體架構

系統基礎平臺總體架構如下圖,

系統基礎平臺總體架構

前端業務線通過互聯網、移動終端、自助終端、柜面等多種形式與后臺產生數據交換。

后臺由三大部分組成,分別是產品平臺,業務核心平臺,基礎平臺。產品平臺提供主數據,元數據,記賬銷賬,額度控制,定制查詢,個性化數據等服務。包括有客戶核心(含客戶模型、注冊認證、機構信息等),交易核心(含支付和轉賬),財務核心(含清結算、核算核銷,對賬調賬)三大核心模塊;A平臺提供消息中心,配置中心,調度中心,監控中心和分布式存儲五大模塊。各大核心模塊都直接與產品線(直銷產品,銀行,基金,證劵,理財,信托,保險和P2P)發生數據交換。

 

五. 客戶信息平臺

1) 客戶360度統一視圖

客戶360度統一視圖涵蓋維護管理,業務交易,平臺使用,營銷分析和客戶分析五大模塊。系統通過業務交易模塊與平臺其他模塊產生數據交換。系統后臺則可以通過對顧客的營銷分析和客戶分析進行大數據分析,從而為顧客提供更加精準的服務。

 

客戶360度統一視圖

2) 互聯網模式下的客戶管理體系

互聯網下的客戶角色比較復雜,可能是游客,可能是未認證的注冊用戶,還有可能是認證的注冊用戶。認證用戶又可以分為手機認證用戶,弱實名認證用戶和強實名認證用戶。針對不同角色的用戶,我們為其設計了不同的功能層級和類別,以滿足不同類別的顧客的需求。

 

互聯網模式下的客戶管理體系

3) 采集和運用更為全面的客戶數據,

 

采集和運用更為全面的客戶數據

4) 客戶價值等級和活躍等級,

客戶價值等級

客戶價值等級根據價值評價標準,對客戶進行等級劃分,從而達到根據客戶的價值貢獻來細分客戶金額,進行精細化,差異化營銷的目的。

結合客戶的金融資產情況和交易情況,如平臺交易情況,貸款余額,信用卡消費金額,資產總額AUM,綜合利潤貢獻,賬戶月日均余額等,劃分不同等級的用戶,不同等級的客戶,享受不同的服務等級及管理模式。

每月對客戶進行內部評級。

價值等級可以手工調整。

用戶活躍等級

用戶活躍等級可通過用戶操作行為,用戶活躍程度等維度進行用戶等級劃分,實現對用戶,的激勵和差異化營銷。

 

六. 支付交易平臺

1) 交易核心

2) 客戶賬戶管理

3) 需要可以擴展的支付賬戶管理體系

4) 支持支付寶交易的聯動處理

5) 可擴展的資金通道

6) 支付清算

1清算系統日間登記清算流水(與外部清算機構,金融機構的往來流水)

2清算系統連接通信前置系統,向外部清算機構,金融機構發送資金轉移指令;

3清算系統日終提供清算報表,匯總軋差后凈額清算;

4清算系統進行外部核算,提供綜合核算需要的數據。

 

七. 產品管理平臺

1) 產品管理平臺設計思路

從原來的散、亂、慢的管理平臺,慢慢逐步建設為具有統一標準,統一視圖,快速創新,強化營銷的產品管理平臺。

定義標準

統一產品標識,分類,定義標準,

構建與運營同步的產品目錄,

統一視圖

企業級面向客戶營銷和產品經營與管理的統一視圖

快速創新

建立產品參數化,的創新研發和管理模式,優化產品架構,實現快速提供貼近客戶需求,豐富靈活的產品,提升產品的競爭優勢

強化營銷

加強對營銷的支持

不同渠道支持不同的產品展示模式

場景式的營銷支持

2) 產品管理體系框架

產品管理體系框架包括產品分析評價及業績考核,產品研發和產品經營三個大的模塊。

產品分析評價及業績考核

產品考核基于產品目錄中的產品進行

產品業績是部門和崗位業績的基礎

確定產品的生命周期

產品研發

基于產品目錄中的產品進行組合產品創建,產品參數配置和產品功能定制

產品創意和產品概念需要與產品目錄進行比較,進行產品確認后進行研發

研發出來的產品需要編碼入庫

產品經營

產品經營包括產品銷售和產品運行兩個部分。

產品銷售

產品目錄是產品銷售的工具,通過聯機查詢產品目錄或產品搜索工具搜索客戶所需產品,向客戶銷售,匹配其細分市場,功能需求的產品。

產品簽約信息是客戶關系管理的基礎。

產品運行

產品目錄是會計和業務應用的核心。產品代碼讓各項業務與會計相對獨立,各項業務與會計相對獨立。按照產品代碼提供產品成本核算和業績考核數據。

為了落實好產品管理體系框架,需要遵循下面的一些基本原則:

統一產品目錄及產品的定義和描述。

建立滿足產品企業及全方位管理需要的參數集合。

實現產品快速靈活創新和產品精細化管理,支持產品全流程應用。

3) 產品體系業務框架

產品體系業務框架以IT作為支撐(含產品陳述庫,產品研發管理平臺,產品貨架)。在此基礎上,由產品定義,產品參數,產品管理,產品營銷四大模塊支撐起產品體系業務框架。具體細節如下圖所示。

4) 產品參數的構建思路

5) 實現需求整合

6) 產品標準管理

7) 產品參數配置示意

8) 產品貨架管理

9) 對產品的生命周期進行管理

10) 配置實施的管理機制建設

 

八. 產品創新支持

1) 建立產品參數化快速創新流程

2) 利用參數化快速創新產品

3) 定制化產品滿足客戶個性化需求

4) 產品創新和管理平臺

5) 實現全方位產品管理

6) 第三方機構產品管理

 

 

 

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